Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?

Le processus est simple : Vous empruntez une somme forfaitaire auprès d'une banque ou d'un prêteur en ligne et vous la remboursez ensuite en plusieurs versements fixes, avec des intérêts en sus.

Lisez ce qui suit pour savoir comment fonctionnent les prêts personnels, quels sont les types de prêts disponibles et comment vous pouvez vous en procurer un.

Dans la plupart des cas, vous disposez de deux à cinq ans pour le rembourser par versements mensuels à un taux d'intérêt fixe et simple. Une fois que vous avez remboursé la totalité de votre prêt, le compte se ferme.

Montants

Bien que les prêts personnels puissent aller de 600 à 100 000 dollars, la plupart d'entre eux ont tendance à porter sur des montants plus faibles.

Selon TransUnion, les banques et les prêteurs de Fintech accordent généralement des prêts personnels de l'ordre de 10 000 dollars. Les coopératives de crédit ne sont pas aussi généreuses, gardant des montants de prêts autour de 5 300 $.

Le prêt personnel moyen est d'environ 8 400 $.

Sans garantie ou avec garantie

La plupart des prêts personnels sont "sans garantie", ce qui signifie que vous n'avez pas besoin de donner de garantie, ce à quoi vous acceptez de renoncer si vous ne remboursez pas votre prêt. Vous n'aurez pas à mettre votre maison en péril comme vous le feriez avec un prêt sur valeur nette.

Les prêts non garantis sont plus risqués pour les prêteurs. Par conséquent, les prêts personnels ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés que les prêts garantis comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.

Taux d'intérêt

Les taux d'intérêt des prêts personnels commencent souvent à 6 %, mais peuvent atteindre 36 %.

Votre taux dépend de vos antécédents en matière de crédit, de vos revenus et d'autres facteurs. Si votre cote de crédit n'est pas impressionnante, vous ne pourrez probablement obtenir que des prêts à taux d'intérêt élevés.

Taux fixes et taux variables

La plupart des prêts personnels ont un taux d'intérêt fixe, ce qui signifie que vos paiements mensuels seront les mêmes pendant toute la durée de votre prêt.

Les prêts à taux fixe sont plus faciles à budgétiser, car vous savez toujours exactement combien vous devez chaque mois.

Certains prêteurs peuvent également proposer des prêts personnels à taux variable, où le montant des intérêts que vous payez peut varier dans le temps en fonction du marché. Ces changements sont généralement liés à une référence sous-jacente, comme le taux des fonds fédéraux.

Les prêts à taux variable peuvent avoir un taux d'intérêt plus bas au départ, mais ils comportent le risque que votre taux augmente si le marché change. L'impact est plus faible sur les prêts à court terme.

Options de prêt

Diverses options s'offrent à vous si vous souhaitez obtenir un prêt personnel. Vous pouvez en obtenir un auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit traditionnelle, ou vous pouvez utiliser un établissement financier en ligne ou un prêteur de type peer-to-peer.

Les banques et les coopératives de crédit utiliseront probablement votre score de crédit pour déterminer si vous pouvez prétendre à un prêt personnel, mais certains prêteurs en ligne peuvent être disposés à regarder au-delà de vos antécédents de crédit et à utiliser d'autres critères pour déterminer votre admissibilité, comme vos revenus ou votre dossier de factures de services publics.

Frais de dossier

Certains prêteurs peuvent facturer des frais supplémentaires pour le traitement de votre prêt, souvent appelés frais d'ouverture de dossier. Ces frais varient généralement de 1 à 8 % du montant que vous souhaitez emprunter et peuvent être influencés par votre cote de crédit.

Selon votre prêteur, vous devrez soit payer vos frais d'établissement à l'avance, soit ces frais seront intégrés au taux d'intérêt de votre prêt.

Prêts garantis

Certains prêteurs proposent également des prêts personnels garantis. Vous pouvez emprunter "contre" un bien que vous possédez, comme une voiture, une maison ou un compte d'épargne, pour obtenir un meilleur taux d'intérêt.

N'oubliez pas qu'avec un prêt garanti, vous prenez un risque. Si vous ne remboursez pas votre prêt, votre prêteur peut prendre en garantie tous les actifs que vous avez mis en place.

Prêts de consolidation de dettes

Un prêt de consolidation de dettes est conçu pour aider les personnes dont les dettes commencent à devenir incontrôlables.

Vous pouvez utiliser votre nouveau prêt pour rembourser immédiatement toutes vos dettes existantes à taux d'intérêt élevé. Vous n'aurez alors qu'un seul versement mensuel, généralement assorti d'un taux d'intérêt plus faible, ce qui vous permettra d'économiser de l'argent et d'échapper plus rapidement à vos dettes.

Prêts cosignés

Si vous avez des antécédents de crédit irréguliers ou inexistants et que vous ne remplissez pas les conditions requises pour obtenir un prêt, vous pouvez envisager de faire appel à un cosignataire, c'est-à-dire à quelqu'un qui a un meilleur dossier financier et qui acceptera de rembourser votre dette si vous ne le faites pas.

Un prêt cosigné peut être une bénédiction pour vous, mais une malédiction pour votre bénévole serviable. Veillez à évaluer soigneusement votre capacité à rembourser la dette avant de demander à un ami ou à un parent de cosigner.

Le fait que les prêts personnels aient un montant fixe, un taux d'intérêt fixe et une date de fin fixe en fait un choix d'emprunt idéal, à condition que vous sachiez exactement de combien vous avez besoin.

Vous n'aurez pas à vous soucier de constituer une garantie et vous paierez beaucoup moins d'intérêts qu'avec une carte de crédit ou un prêt sur salaire.

1. Vérifiez votre cote de crédit avant de faire votre demande.

Vos antécédents de crédit ont une incidence importante sur votre approbation et votre taux d'intérêt. Plus votre score de crédit est élevé, plus votre taux est bas. Si votre score est inférieur à la moyenne, vous devez prendre des mesures pour l'améliorer avant de demander un prêt.

2. Faites le calcul.

La dernière chose que vous voulez faire est d'emprunter plus que ce que vous pouvez gérer. Déterminez le montant d'argent dont vous avez besoin. Utilisez une calculatrice de prêt en ligne pour avoir une idée approximative de vos mensualités. Vous pouvez jouer avec différents taux d'intérêt jusqu'à ce que vous ayez des chiffres précis.

3. Recherchez les meilleurs taux de prêt personnel.

En choisissant le bon prêteur, vous pourriez économiser des milliers de dollars.

4. Faites votre demande en ligne ou en personne.

On vous demandera de fournir des informations financières telles que vos revenus et le montant que vous payez déjà pour le logement et d'autres dettes. Le prêteur examinera ensuite vos antécédents de crédit, ce qui pourrait faire baisser temporairement votre cote de crédit de quelques points.

L'approbation et le financement de votre prêt peuvent prendre entre un jour ouvrable et une semaine ou plus, selon la manière dont vous avez fait votre demande.

Le prêt personnel est également un moyen intelligent de vous libérer de votre dette de carte de crédit si vous avez du mal à respecter vos paiements minimums.

Toutefois, avant de demander un prêt personnel, il est important de faire une pause et de vous demander si cela améliorera votre situation et si vous pouvez vous le permettre.

Le fait de ne pas effectuer ne serait-ce qu'un seul paiement mensuel sur un prêt personnel peut sérieusement nuire à votre cote de crédit et rendre plus difficile l'obtention d'autres prêts à l'avenir.

Prenez le temps d'établir un budget et assurez-vous que vous serez en mesure d'effectuer vos paiements chaque mois.

Comme mentionné ci-dessus, les prêts personnels sont généralement accordés à des taux allant de 6 % à 36 %, bien que la moyenne soit un peu supérieure à 10 %, selon les données de la Réserve fédérale.

Les meilleurs taux de prêts personnels sont attribués aux emprunteurs ayant les meilleurs scores de crédit. Si vous avez une mauvaise cote de crédit et que vous pouvez reporter votre prêt de quelques mois ou d'un an, profitez-en pour faire le ménage dans vos erreurs passées et augmenter votre score.

Si vous êtes satisfait de votre score ou si vous avez besoin d'argent maintenant, utilisez le tableau ci-dessous pour voir certains des taux que les prêteurs de votre région proposent actuellement :